Cómo financiar un automóvil y obtener un préstamo para automóvil

 Cómo financiar un automóvil: una guía paso a paso

Es mucho más emocionante comprar un auto nuevo que un préstamo de auto. Es por eso que es una de las últimas cosas en las que piensan muchos compradores de automóviles, cuando debería ser una de las primeras. Por supuesto, obtener el vehículo adecuado para sus necesidades y presupuesto es fundamental, pero averiguar cómo pagarlo y obtener un préstamo para automóvil debe abordarse al principio de su viaje de compra de automóviles.

Pocos compradores pueden pagar en efectivo el precio total de las compras de automóviles nuevos o usados. En su lugar, deberá obtener un préstamo para automóvil que cubra el costo total del vehículo o una parte sustancial del mismo. Como la mayoría de las partes del proceso de compra de automóviles, la pandemia de COVID-19 ha acelerado la adopción de herramientas de préstamos para automóviles en línea sin complicaciones. Ahora puede comparar fácilmente prestamistas y solicitar préstamos mientras está en el sofá viendo Netflix.

Cuando sepa cuánto puede pedir prestado, qué tasa de interés califica para recibir y cuánto tiempo los prestamistas están dispuestos a extender un préstamo, tendrá una mejor idea de cuánto automóvil puede pagar. Obtener el préstamo para automóvil correcto puede ahorrarle dinero, mientras que obtener el préstamo incorrecto puede costarle de varias maneras, incluido el daño a su crédito.

El pago de un préstamo de automóvil es solo una parte del costo de poseer un vehículo nuevo o usado; también hay combustible, mantenimiento, seguro y estacionamiento. Su pago mensual debe ajustarse a su presupuesto y, al mismo tiempo, pagar el saldo lo más rápido posible.

"Haga su tarea y asegúrese de que no se trate solo de 'oye, quiero pagar $300 al mes'", dice Erin Klepaski, directora ejecutiva de alianzas estratégicas de Ally Financial. “Realmente asegúrese de que el vehículo satisfaga sus necesidades: que pueda asegurarlo, que la economía de combustible tenga sentido para usted, que pueda conducir la cantidad de millas que necesite, que tenga la funcionalidad que necesite, para que obtenga ese paquete completo y esa experiencia de costo total de propiedad, en lugar de comprar el pago del vehículo”.

Nuestras clasificaciones de autos nuevos y clasificaciones de autos usados lo ayudarán a encontrar el vehículo adecuado, mientras que los siguientes pasos lo guiarán para obtener una excelente oferta en su préstamo para automóvil.

Es común que los compradores de automóviles pospongan la idea de financiamiento hasta que estén en la oficina de financiamiento de un concesionario de automóviles. Desafortunadamente, ese es un camino para pagar demasiado por su préstamo de automóvil y potencialmente ponerse en el camino hacia una calamidad financiera. Los compradores de automóviles inteligentes saben con precisión cuánto vehículo pueden pagar y tienen un plan para financiar su nuevo viaje antes de siquiera pensar en ir a un concesionario. Es posible que termine con la financiación acordada por el concesionario, pero si no tienen una oferta que superar, no tendrán ningún incentivo para ofrecerle una oferta más asequible.

1) Aprenda el lenguaje de los préstamos

Hay algunos términos esenciales que querrá comprender antes de comenzar su aventura de financiación de automóviles. Aquí están algunos de los más importantes:

Préstamo de automóvil (también préstamo de automóvil, financiamiento de automóvil): un préstamo de automóvil es un contrato entre usted y un prestamista en el que acuerdan proporcionarle el efectivo para comprar un automóvil nuevo o usado, y usted acepta devolver el dinero con el tiempo. A menos que obtenga un acuerdo de financiación del 0%, tendrá que pagar intereses cada mes sobre el saldo del préstamo. Algunos prestamistas también le cobrarán una tarifa de préstamo.

Interés (también Cargo por Financiamiento): El interés es el costo de pedir prestado el dinero del prestamista. Se expresa como una tasa de interés (a menudo llamada tasa de porcentaje anual o APR). El interés cubre los costos y riesgos del prestamista y le proporciona un margen de beneficio. La tasa de interés de un préstamo se especificará en los documentos del préstamo.

Las tasas de interés fluctúan con el tiempo. Durante varios años, las tasas de los préstamos para automóviles estuvieron cerca de mínimos históricos. Ahora están subiendo lentamente hacia un rango históricamente más normal. La tasa de porcentaje anual que pagará se ve afectada por una multitud de factores, incluidos algunos que puede controlar y muchos que no. Su historial crediticio personal, la duración del préstamo que está buscando e incluso el tipo de vehículo que está comprando pueden afectar significativamente la tasa que se le pedirá que pague. Diferentes prestamistas pueden ofrecer tasas de interés significativamente diferentes para la compra del mismo vehículo.

Plazo del préstamo del automóvil: el plazo del préstamo es la duración del préstamo del automóvil y, por lo general, se expresa como una cantidad de meses. Los plazos de préstamo de 36 a 48 meses fueron una vez las longitudes más comunes. Sin embargo, a medida que los automóviles se han vuelto más caros, los préstamos con plazos de 60 a 72 meses o incluso más están ampliamente disponibles. Es una buena idea dividir el plazo del préstamo por 12 para ver la cantidad de años que tomará pagar el vehículo.

Préstamos más largos significan más riesgo para los prestamistas, por lo que generalmente vienen con tasas de interés más altas. Por lo general, desea obtener el préstamo más corto que pueda pagar. Tener un préstamo más corto lo ayuda a evitar la posibilidad de que todavía esté tratando de pagar su automóvil al mismo tiempo que la edad del automóvil conduce a reparaciones cada vez más costosas. No quiere tener que enfrentarse a la opción de pagar las reparaciones o tener el dinero para hacer el pago mensual de su automóvil.

Principal: El el principal del préstamo es el saldo del préstamo. Cuando saque el financiamiento por primera vez, será el monto total del préstamo. A medida que realice pagos mensuales, el capital disminuirá. Con cada pago, una parte se destinará a intereses y el resto pagará el capital.

Pago inicial: un pago inicial es una cantidad de dinero que paga para la compra del automóvil cuando lo compra inicialmente. Puede venir en forma de pago en efectivo, su intercambio o ambos. El monto que tendrás que financiar es la diferencia entre el precio del auto y el monto del pago inicial. Por ejemplo, si compras una minivan de $40 000 y pagas un pago inicial de $10 000, tendrás que financiar $30 000.

Pago mensual (o pago del automóvil): cada mes, deberá realizar un pago del capital y los intereses del préstamo. Los pagos mensuales serán iguales y tendrán una fecha de vencimiento específica.

Calcular los pagos mensuales de un préstamo específico requiere matemáticas relativamente sofisticadas, ya que pagará un poco menos de interés cada mes a medida que disminuya el saldo del préstamo. Afortunadamente, puede encontrar una respuesta rápidamente ingresando algunos números en nuestra calculadora de pagos de automóviles.

Es fundamental que observe el costo del automóvil más el costo total de los intereses al comparar préstamos para automóviles. Centrarse en el pago mensual, la cantidad de meses que pagará o la tasa de interés por sí sola no le dará una imagen completa del costo total del vehículo.

Puntuación crediticia: una puntuación crediticia es un número de tres dígitos que representa el análisis de su historial crediticio realizado por una agencia de informes crediticios. Cuanto mayor sea la puntuación, mejor. Se basa en varios factores, incluido su historial de pagos a tiempo, la cantidad y los tipos de crédito que tiene, y la cantidad y los tipos de crédito que está utilizando.

Título del vehículo: una hoja de papel emitida por el estado que prueba la propiedad de un automóvil. Primero va a la compañía que hace su préstamo de auto. Hasta que pague por completo el préstamo, el prestamista conservará el título del vehículo.

Relación préstamo-valor: La relación entre el saldo del préstamo y el valor en efectivo del automóvil. Desea que este número sea inferior al 100 %. Si es del 100% o más, se le considera bajo el agua en su préstamo de automóvil.

2) Conozca su puntaje crediticio y comprenda por qué es importante

Su puntaje de crédito es una instantánea de su solvencia y su capacidad para pagar un préstamo para automóvil (o cualquier otro tipo de préstamo o tarjeta de crédito). Es esencialmente la información de su informe de crédito reducida a un puntaje de tres dígitos. Los números más altos indican que hay una buena posibilidad de que un prestatario pague un préstamo. Los números más bajos muestran una mayor probabilidad de que un prestatario no cumpla con su préstamo.

En realidad, tiene varios puntajes de crédito, ya que diferentes compañías de informes crediticios usan diferentes métodos para determinar los puntajes. Las tres principales agencias de crédito son Experian, TransUnion y Equifax. A veces, su calificación crediticia se denominará calificación crediticia o calificación FICO, aunque una calificación FICO es solo un tipo de calificación crediticia disponible para los prestamistas. La mayoría de los modelos de calificación crediticia varían de 300 a 850 puntos, aunque algunos usan otras escalas. Las puntuaciones de un modelo de puntuación no son directamente comparables con las de otros modelos.

Si tiene un puntaje de crédito alto, es más probable que obtenga un préstamo de automóvil con una tasa de interés baja que si tiene un puntaje más bajo. Los consumidores con puntajes más bajos generalmente tendrán más dificultades para obtener un préstamo y pueden esperar pagar una tasa de interés más alta por su préstamo. Si tiene un empleo estable y una puntuación de 720 o superior en la mayoría de las escalas, no debería tener ningún problema para conseguir financiación.

¿Qué incluye un informe de crédito?

Los dos factores más importantes son su historial de pagos a tiempo y si ha estado en mora o no ha cumplido con alguna obligación financiera. Cuantas más veces haya llegado tarde, más puntos se deducirán de su puntuación. Si un prestamista ha tenido que cancelar un saldo que usted dejó sin pagar, tendrá una marca despectiva en su crédito durante varios años.

El siguiente es el monto que debe en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Si está utilizando el 90 % del crédito que tiene disponible, por ejemplo, perjudicará su puntaje de crédito más que si solo está usando el 30 % de su crédito disponible. Si está considerando cerrar tarjetas de crédito, espere hasta obtener su préstamo para automóvil. Cerrar tarjetas reduce su disponibilidad de crédito y aumenta el porcentaje de su crédito que está utilizando, perjudicando su puntaje.

Menos crítico, pero aún significativo, es la antigüedad de las cuentas que tiene abiertas y cuándo ocurrió la última actividad en sus cuentas. Los prestamistas quieren ver estabilidad, y si hay muchas aperturas de cuentas recientes, su puntaje de crédito se hundirá significativamente. Los informes también reflejan la combinación de tipos de crédito, con cuentas renovables, como las tarjetas de crédito, que tienen un peso diferente en el puntaje que las cuentas a plazos, como los pagos de automóviles.

Finalmente, el puntaje reflejará los intentos recientes de obtener crédito. Cada vez que un prestamista potencial solicita un puntaje a pedido suyo, su puntaje disminuye un poco. Sin embargo, todas las consultas durante un período corto para el mismo tipo de actividad, como un nuevo préstamo para automóvil, se tratan como una sola solicitud y no tendrán un gran efecto en su puntaje.

En la mayoría de los casos, su puntaje de crédito no incluirá su historial de pago con las compañías de servicios públicos o de telefonía celular. Recientemente, la agencia de crédito Experian comenzó a ofrecer un servicio que agrega su historial de pago de ese tipo de facturas a su puntaje de crédito. Participar en el programa aumenta los puntajes de crédito de los participantes en un promedio de más de 10 puntos, según la compañía.

Cómo encontrar y corregir abolladuras en su informe de crédito

El peor momento para descubrir que tiene mal crédito u otros problemas de crédito es cuando se ha enamorado de un vehículo y está tratando de realizar la compra. Muchos compradores no tienen idea de su crédito hasta que están sentados en la oficina de finanzas del concesionario, y eso los abre a aceptar un pésimo trato de financiamiento si quieren (o necesitan) comprar el automóvil.

Los consumidores estadounidenses tienen derecho por ley a una copia gratuita de su informe de crédito de Experian, TransUnion y Equifax cada año. La ley no exige que proporcionen su puntaje de crédito, aunque su puntaje está disponible de forma gratuita en muchos emisores de tarjetas de crédito y en los sitios web de los prestamistas.

Mucho antes de comenzar su odisea de compra de automóviles, querrá obtener copias de sus informes de crédito y revisarlos en detalle para identificar cualquier error e información negativa. Sacar sus propias copias de los informes cada año no afecta su puntaje como lo hace una consulta de un prestamista.

Los errores pueden tomar tiempo para corregirse, y es posible que necesite varios meses de hacer pagos a tiempo en todas sus cuentas para aumentar su puntaje de manera apreciable. Si está pensando en realizar múltiples compras importantes que requieren un buen crédito, como automóviles o una casa, querrá escalonarlas para que no afecten demasiado su puntaje crediticio al alcanzar su puntaje al mismo tiempo. Si bien puede parecer una buena idea, no debe comenzar a cerrar tarjetas de crédito en un intento por aumentar su puntaje crediticio. Si lo hace, puede aumentar potencialmente su porcentaje de utilización de crédito y reducir su puntaje en lugar de construirlo.

Si tiene que aceptar un acuerdo de préstamo para automóvil sin los mejores términos, sepa que generalmente puede refinanciar su préstamo para automóvil en cualquier momento durante su vigencia. Deberá tener cuidado con las multas por pago anticipado, pero más allá de eso, es posible que pueda ahorrar una gran cantidad de dinero si su puntaje de crédito ha mejorado antes de refinanciar.

¿Qué más están mirando los prestamistas?

Hay varias cosas en su informe de crédito que no se reflejan en su calificación crediticia. Su edad, ingresos, estado civil, dirección o empleo no se incluyen en su puntaje, aunque su prestamista puede solicitar esa información en su solicitud de préstamo y usarla en la medida en que esté legalmente permitido.

“Estás viendo la imagen completa del cliente”, dice Klepaski.

Más allá de la información de su informe de crédito, el prestamista estará evaluando su capacidad para pagar su préstamo: ¿Tiene el flujo de efectivo para hacer sus pagos mensuales? ¿Cuál es su renta mensual? Querrán saber sobre sus ingresos, sus fuentes y qué tan estable es su empleo.

“Si ha tenido el mismo trabajo durante 10 años y recientemente comenzó otro, probablemente funcione”, dice Klepaski. “Si ha tenido 14 trabajos este año, eso podría ser una señal de alerta para alguien”.

A partir de la información de su informe de crédito y su solicitud de préstamo para automóvil, el prestamista calculará su relación deuda-ingreso. Si debe demasiado en comparación con sus ingresos,

Es probable que se le pida que pague una tasa de interés más alta, que tome un préstamo más corto, que haga un pago inicial más sustancial o que acepte un préstamo más pequeño. Si los números están fuera de control, el prestamista puede rechazarlo por completo.

El prestamista también considerará la calidad de su garantía. En el caso de un préstamo para automóvil, la garantía garantizada es el automóvil que necesita el dinero para comprar. Mantendrán el título de la garantía hasta que usted pague el préstamo.

A los compradores que piden más que el valor en efectivo de un vehículo que están comprando se les puede pedir que paguen una tasa de interés más alta o acepten un plazo más corto que aquellos que hacen un pago inicial sustancial. ¿Por qué el monto del financiamiento sería más alto que el precio de compra al comienzo del préstamo? La razón más común es cuando los compradores aún deben dinero por su automóvil actual cuando deciden que necesitan uno nuevo. Al trasladar el saldo del préstamo anterior al préstamo nuevo, crea una relación préstamo-valor (LTV) superior al 100 %. Aunque se hace todo el tiempo, es una forma tonta de comprar un automóvil. Es una mejor idea esperar hasta que se pague el saldo de su préstamo de automóvil actual para buscar un nuevo viaje. Si cree que tener siempre un automóvil nuevo es importante, es posible que desee considerar el arrendamiento para obtener la última tecnología y la capacidad de cambiar su vehículo cada pocos años.

3) Encuentre un buen acuerdo de financiación

Diferentes prestamistas cobran tasas de interés de préstamos para automóviles según la demanda del mercado, su solvencia, cuánto está pidiendo prestado en comparación con el valor del vehículo (la relación préstamo-valor) y su apetito por el riesgo. Las tasas en el mercado pueden variar sustancialmente, dependiendo del prestamista. Con un poco de investigación, es fácil encontrar tarifas competitivas y ofertas promocionales con términos generosos.

¿Dónde puede obtener un préstamo de automóvil?

Al igual que debe comprar un vehículo en varios concesionarios, debe buscar con varios prestamistas para encontrar la mejor oferta cuando está financiando un automóvil. Nunca antes los compradores de automóviles habían tenido la multitud de opciones de préstamo y la información de fácil acceso sobre las tasas que tienen hoy. Más allá de obtener préstamos de las ramas financieras de muchos fabricantes de automóviles, puede obtener financiamiento para automóviles de grandes bancos nacionales, pequeños bancos comunitarios, cooperativas de crédito, compañías financieras y bancos que solo operan en línea.

La mayoría de los concesionarios de automóviles generalmente no prestan dinero ellos mismos; en cambio, actúan como agentes de terceros prestamistas, como bancos, cooperativas de crédito y compañías financieras. Los prestamistas los compensan por colocar los préstamos. La financiación que propone un concesionario puede ofrecerles la mayor rentabilidad, en lugar de ofrecerle la mejor oferta.

Grandes Bancos Nacionales

Los grandes bancos nacionales son las instituciones financieras que todos conocemos por su nombre. Los ejemplos incluyen Bank of America, Wells Fargo, Capital One y Chase. Tienen miles de sucursales físicas en todos los rincones del país, aplicaciones para teléfonos inteligentes y portales en línea. Sus operaciones de préstamo son sofisticadas y ofrecen recursos integrales de préstamos en línea, pero es posible que no sean la mejor opción si necesita un servicio personalizado o ayuda adicional durante el proceso de préstamo.

Bancos Comunitarios

Los bancos comunitarios tienden a tener desde una sucursal física hasta unas pocas docenas, distribuidas en áreas geográficas más pequeñas. Es posible que no tengan todas las sucursales y servicios de los bancos nacionales, pero puede que le resulte más fácil hablar con un representante local si necesita un poco de ayuda para obtener un préstamo.

Bancos solo en línea

Los bancos solo en línea no tienen sucursales físicas, aunque muchos ofrecen todos los servicios de los grandes bancos nacionales. Ally Bank es un ejemplo de un banco en línea que trabaja en estrecha colaboración con los concesionarios de automóviles para hacer que la compra y el financiamiento de su automóvil sean una experiencia integral.

Compañías financieras cautivas

La mayoría de los fabricantes de automóviles tienen brazos financieros, conocidos como compañías financieras cautivas. Si bien brindan préstamos para automóviles tradicionales, también son responsables de financiar los acuerdos de financiamiento especiales del fabricante de automóviles. Por lo general, no encontrará ningún otro prestamista que ofrezca un 0% de interés u otras tasas que estén muy por debajo del promedio del mercado.

Cuando los automóviles no se venden tan rápido como les gustaría a los fabricantes de automóviles, los fabricantes ofrecen incentivos para acelerar el ritmo de ventas. Algunos de los más comunes son acuerdos de financiamiento sin intereses o con intereses bajos, que los bancos y otros prestamistas no pueden igualar. Obtener un préstamo para automóvil al 0% significa que no pagará ni un centavo de interés durante la vigencia del préstamo. Puede ver las mejores ofertas de financiación de automóviles en nuestras páginas de ofertas de automóviles nuevos y ofertas de automóviles usados.

Las cooperativas de crédito

Las cooperativas de ahorro y crédito difieren de otros prestamistas. Son cooperativas propiedad de sus miembros. En lugar de proporcionar ganancias a los accionistas, las cooperativas de ahorro y crédito sin fines de lucro devuelven el exceso de ingresos a los miembros en forma de tasas de interés más bajas en los préstamos y tasas más altas en las cuentas de ahorro. Varían en tamaño desde pequeñas operaciones unipersonales hasta instituciones masivas que rivalizan con el tamaño de algunos bancos nacionales. Las cooperativas de ahorro y crédito más grandes del país son Navy Federal Credit Union, State Employees Credit Union, BECU (anteriormente Boeing Employees Credit Union) y PenFed Credit Union.

No todas las cooperativas de ahorro y crédito están abiertas a todos los consumidores. Por ejemplo, solo las personas con ciertos trabajos pueden unirse a Navy Federal o State Employees Credit Union. Casi cualquier persona puede unirse a otros, incluidos BECU y PenFed. Puede encontrar cooperativas de ahorro y crédito a las que puede unirse en MyCreditUnion.gov. Antes de obtener un préstamo para automóviles de una cooperativa de ahorro y crédito, debe depositar algunos dólares para convertirse en miembro. Los no miembros no son elegibles para obtener un préstamo de una cooperativa de crédito.

Compañías de Financiamiento

Las compañías financieras brindan financiamiento para diversas compras de consumo, incluidos los automóviles. Si bien prestan dinero como otras instituciones financieras, la mayoría no acepta depósitos. En muchos casos, las compañías financieras ofrecen servicios especializados a tipos específicos de clientes, como aquellos con crédito de alto riesgo o aquellos que compran vehículos de sus concesionarios de automóviles nuevos afiliados en franquicia.

Compre aquí, pague aquí Concesionarios

Hay una clase de concesionarios de automóviles que prestan dinero directamente a los compradores. Se llaman concesionarios Compre aquí, pague aquí. A menudo, el prestamista de último recurso para compradores de automóviles desesperados con mal crédito, los concesionarios Compre aquí, pague aquí deben evitarse a toda costa debido a sus tasas de interés frecuentemente exorbitantes y tácticas de recuperación draconianas.

Cómo comparar diferentes ofertas de préstamos

Elegir un préstamo para automóvil es más complicado que simplemente buscar una oferta con un pago mensual bajo o una gran tasa de interés. En su lugar, desea calcular el costo total del vehículo, incluida la cantidad de interés que pagará durante la vigencia del préstamo.

Primero, querrá ingresar la cantidad de meses en el plazo del préstamo, su tasa de interés y la cantidad que está financiando en nuestra calculadora de préstamos para automóviles. Calculará el interés que tienes que pagar y te mostrará el pago mensual. Luego tome el pago mensual, multiplíquelo por la cantidad de meses del préstamo y sume su pago inicial para encontrar el costo total del vehículo (sin incluir cargos ni impuestos).

Usaremos el vehículo más popular vendido en Estados Unidos como ejemplo. Supongamos que está comprando una camioneta Ford F-150 2022 de tamaño medio con un precio de $44,000. Diremos un pago inicial de $4,000, por lo que estará financiando los $40,000 restantes. Un prestamista le ofrece un préstamo a 72 meses con una tasa de interés del 4,75%.

Introduzca esos números en la calculadora de préstamos para automóviles de U.S. News y muestra un pago mensual de $640. Luego, multiplique el pago mensual de $640 por los 72 meses que pagará, luego agregue la cantidad que pagó por adelantado y verá que el costo total de su camioneta pickup grande es de $50,049. Aproximadamente $6,049 del costo total son intereses, en este ejemplo.

Aquí es donde conocer las matemáticas es útil. Digamos que el concesionario también le ofrece un préstamo a 60 meses con una tasa de interés del 4,25%. Ejecutar los números a través de la calculadora de pago del automóvil muestra un salto significativo en su pago mensual a $741. Sin embargo, el costo total del préstamo es de $48,460. Al obtener un préstamo de un año menos, ahorrará alrededor de $1,620.

Tenga en cuenta que muchas calculadoras de préstamos para automóviles tienen algún error de redondeo, por lo que los números que muestran pueden no ser exactamente los que verá en los documentos de su préstamo, aunque deberían estar cerca.

Elija el plazo más corto que pueda pagar

En general, desea obtener el préstamo para automóvil más corto que pueda pagar para su próximo automóvil. Si bien un préstamo a más largo plazo puede tener un pago más bajo, es probable que también tenga tasas de préstamo más altas y un costo general más alto. Elegir un préstamo más corto probablemente tendrá un descuento en la tasa, en comparación con plazos más largos.

Cuanto más tiempo pida prestado dinero, más probable es que el vehículo se deprecie más rápidamente que el saldo del préstamo, lo que lo hace susceptible de estar bajo el agua en el préstamo. Cuando el monto del préstamo es mayor que el valor del vehículo, tiene un patrimonio neto negativo. Esto también se llama estar al revés o bajo el agua en el préstamo. Si es víctima de un robo de automóvil o su vehículo se destruye mientras está boca abajo, seguirá siendo responsable de pagar el saldo total del préstamo. Cualquier pago que reciba de su seguro de automóvil con frecuencia no cubrirá el monto total.

Otro peligro del financiamiento a largo plazo es que, a medida que su vehículo envejece, es probable que requiera reparaciones más frecuentes y costosas. Es más probable que ocurran después del vencimiento de la garantía del fabricante. No desea verse atrapado en una situación en la que tenga que pagar una costosa factura de reparación mientras aún realiza los pagos mensuales del préstamo. Un préstamo a corto plazo le permite terminar con sus pagos más cerca del momento en que finalizan las garantías del tren motriz de muchos vehículos.

La importancia de un pago inicial

Es probable que pueda obtener una mejor oferta en su préstamo de automóvil si realiza un pago inicial significativo. Esos beneficios de poner dinero continuarán durante todo el préstamo. En primer lugar, al poner algo de dinero o cambiar un automóvil por uno nuevo, puede obtener un préstamo más pequeño que si hubiera financiado el monto total. Eso significa que puede acortar el plazo del préstamo, reducir su pago mensual o ambos. Dado que tendrá una relación préstamo-valor más baja, el prestamista puede darle una mejor tasa de interés o renunciar a una tarifa de préstamo.

Otro beneficio de hacer un pago inicial sustancial es que será menos probable que tenga un capital negativo (o esté bajo el agua) en el préstamo. Eso significa que si su vehículo es robado o declarado pérdida total por su compañía de seguros de automóviles, el pago de su seguro de automóvil probablemente cubrirá el saldo total del préstamo, y puede darle suficiente dinero para el pago inicial de un viaje de reemplazo.

Al comprar un automóvil, debe presupuestar más que solo el pago inicial. También debe planificar las tarifas, como la licencia y, en la mayoría de los estados, también tendrá que pagar impuestos cuando compre un automóvil. Es una buena idea pagarlos por adelantado, ya que incluirlos en el monto financiado aumenta la probabilidad de que su préstamo se encuentre bajo el agua.

Lo mismo se aplica a cualquier complemento costoso que el distribuidor pueda intentar venderle. En la mayoría de los casos, el vendedor le dirá que comprar cada complemento solo le costará unos pocos dólares al mes. Al pedir pagarlos por adelantado, verá el costo real de los artículos y podrá compararlos con productos similares disponibles fuera del concesionario. Al igual que los impuestos y las tarifas, los complementos costosos rara vez agregan valor al automóvil, pero aumentan la relación préstamo-valor y el costo total del vehículo.

4) Solicite un préstamo de automóvil de la manera correcta

Debe solicitar un préstamo de automóvil de varios prestamistas y buscar la oferta que le ofrezca el mejor trato. Puede llevar un poco de tiempo y tendrá que proporcionar su información personal a varias instituciones de crédito.

No hay nada de malo en enviar varias solicitudes, siempre y cuando lo haga en un período corto de tiempo para evitar dañar su puntaje de crédito. Si espacia sus solicitudes durante meses, cada solicitud reducirá su puntaje de crédito algunos puntos. Hágalos durante un período corto y las agencias de informes crediticios verán varias solicitudes como una sola consulta.

Es fundamental que tenga una oferta antes de visitar al distribuidor, aunque es posible que no necesite usarla. Querrá hacer esto una semana antes de visitar el concesionario para que pueda tener un acuerdo preaprobado en su bolsillo antes de comenzar activamente a comprar un automóvil. Si lo hace bien, cualquier consulta que hagan con las agencias de crédito no afectará su puntaje de crédito. Si no tiene un paquete de financiamiento preaprobado, el concesionario no tendrá nada que intentar vencer y se verá obligado a conformarse con cualquier acuerdo de financiamiento de automóvil que ofrezcan. Con una aprobación previa, puede evitar la presión de aceptar un trato que es malo para su billetera.

Cuando llene sus solicitudes de préstamo, se le pedirá mucha información sobre sus finanzas y su historial laboral. Se le pedirá su número de Seguro Social, ya que es necesario para obtener un informe de crédito. Es imperativo que sus respuestas e información sean precisas y completas para evitar problemas en el futuro. Proporcionar información incompleta o falsa no solo puede hacer que se rechace su solicitud de préstamo, sino que también puede ser motivo para que el prestamista coloque inmediatamente su préstamo en estado de incumplimiento y exija el pago completo.

¿Puedo obtener un préstamo de automóvil si trabajo por cuenta propia?

Los compradores de automóviles que trabajan por cuenta propia pueden obtener un préstamo de automóvil, aunque necesitarán tener más información financiera para demostrar su solvencia que un empleado con un sueldo o salario típico. Los prestamistas de automóviles probablemente solicitarán información detallada sobre el flujo de efectivo, la estabilidad de su negocio y sus activos. Dado que los trabajadores por cuenta propia no pueden mostrar prueba de empleo y un cheque de pago constante, un prestamista puede exigirles que hagan un pago inicial mayor o que acepten términos de préstamo más costosos.

¿Qué hago si me niegan un préstamo de automóvil?

Los rechazos de préstamos ocurren todo el tiempo, aunque puede ser sorprendente y frustrante cuando te sucede a ti. Una denegación significa que un profesional de préstamos no cree que usted pueda pagar el préstamo. A la larga, ser rechazado puede evitar que te pases de la raya con un préstamo incobrable. Tenga cuidado con un prestamista que prometa que aprobará a cualquiera, independientemente de su crédito. Él' Es probable que un prestamista esté dispuesto a enterrarlo en una deuda que no puede pagar.

Los rechazos de préstamos ocurren por muchas razones, y el prestamista está legalmente obligado a decirle por qué fue rechazado. Puede ser su historial crediticio, su historial laboral o puede estar pidiendo más dinero del que su solicitud de préstamo indica que puede devolver. Si fue rechazado debido a un error en su informe, probablemente pueda solucionarlo en un tiempo razonablemente breve.

Si está pidiendo más de lo que un prestamista cree que puede pagar, en lugar de simplemente buscar otro prestamista con estándares más flexibles, es una buena idea reevaluar lo que está pidiendo. A pesar de las promesas que hacen en su publicidad, es fundamental que evite la tentación de comprar en un concesionario de automóviles "compre aquí pague aquí". Pueden ponerlo en una trampa de deuda de la que quizás nunca pueda escapar.

Los compradores con mal crédito pueden calificar para préstamos, aunque es posible que deba pagar tasas de interés más altas, pagar más dinero como pago inicial o aceptar un préstamo más corto. En algunos casos, aprenderá que simplemente está mirando autos que son demasiado caros para su presupuesto actual.

Si un prestamista en línea o un gran banco nacional lo rechaza, considere hablar con una cooperativa de crédito más pequeña o un banco comunitario. Allí, es más probable que pueda contarle su historia financiera a una persona real. Si bien es posible que no puedan otorgarle el préstamo que estaba buscando, pueden ayudarlo a diseñar un plan para seguir adelante y brindarle asesoramiento en el camino. Algunos prestamistas ofrecen programas de segunda oportunidad para ayudar a los compradores con problemas en el pasado a encontrar opciones de financiación y mejorar su situación crediticia.

A menudo, los prestatarios potenciales son rechazados porque su historial de crédito no es lo suficientemente largo para que el prestamista evalúe su solvencia. Obtener una tarjeta de crédito y pagarla cada mes puede ayudarlo a construir su historial crediticio. También puede buscar prestamistas que ofrezcan programas para prestatarios primerizos.

El peligro de firmar conjuntamente un préstamo para automóvil

Para los compradores con mal crédito, una solución es encontrar a alguien con buen crédito para firmar conjuntamente el préstamo. Una persona con un excelente historial de crédito esencialmente presta su reputación a alguien con un crédito menos que perfecto para ayudarlo a calificar para un préstamo. Sin embargo, rara vez es una buena idea para el codeudor, ya que puede hacerse responsable del saldo total del préstamo. Los co-firmantes están haciendo más que simplemente dejar que alguien use su representante para obtener un préstamo. Prometen pagar el saldo total del préstamo si el prestatario principal incumple. Son en efecto un co-prestatario.

La firma conjunta afectará el puntaje de crédito del cosolicitante. Si el prestatario principal realiza un pago atrasado, aparece como una marca negra en los informes crediticios de ambos firmantes. Obtener el préstamo requiere una consulta de crédito, lo que reduce la puntuación de cada codeudor en unos pocos puntos. La carga de deuda adicional reducirá aún más sus puntajes. La única vez que se acepta la firma conjunta es para ayudar a un conductor joven a obtener un vehículo usado de bajo costo. No hay mucho riesgo financiero para el codeudor, y el préstamo ayudará al nuevo prestatario a construir un historial crediticio para proyectos futuros.

Si firma conjuntamente un préstamo de automóvil, debe hablar con un abogado para averiguar si es o no una buena idea en su estado tener su nombre en el título. En la mayoría de los estados, ser codeudor y copropietario no es lo mismo. Tener su nombre en el título como copropietario lo hace responsable de pagar cualquier multa por estacionamiento u otras multas. Sin embargo, también podría permitirle quitarle el automóvil más fácilmente al codeudor si no realiza los pagos del automóvil a tiempo. Las únicas formas fáciles de salir de un préstamo de automóvil cofirmado son pagar el saldo o refinanciar el saldo a un préstamo de automóvil nuevo en solo uno de sus nombres.

Estudia la letra pequeña

Nunca debe firmar los documentos para un préstamo de automóvil nuevo o usado sin estudiarlos para asegurarse de que sean precisos y completos. En la emoción que conduce a la compra de un automóvil nuevo o usado, es fácil omitir este paso, pero lo hace bajo su propio riesgo financiero. Los documentos de préstamo de automóvil son acuerdos legales complejos, cargados de divulgaciones. Tardan un poco en pasar.

Primero, desea asegurarse de que los documentos reflejen con precisión el acuerdo que discutió con el prestamista (o el vendedor, si está financiando a través de un concesionario de automóviles). Preste especial atención a la tasa de interés, la duración del préstamo y la cantidad que está financiando. Verifique para asegurarse de que no se hayan deslizado complementos en la cantidad financiada.

Es importante asegurarse de que no haya términos que le impidan usar su automóvil como desea. Algunos prestamistas y compañías financieras, por ejemplo, impiden que los compradores usen sus automóviles para compañías de transporte como Uber o Lyft. Lo mismo ocurre si planea alquilar su automóvil a otros a través de un servicio como Turo. Algunos prestamistas exigen que los préstamos a los prestatarios que tengan la intención de usar sus automóviles para transporte privado o compartido se suscriban como un préstamo comercial, con estándares de suscripción mucho más estrictos. Si lo atrapan usando su vehículo para un propósito restringido, el prestamista puede potencialmente exigir el pago inmediato y total del préstamo.

Evite las ofertas que vienen con multas por pago anticipado escritas en los documentos del préstamo. Dichos préstamos le cobran una tarifa si desea pagarlos antes de tiempo. Tal restricción hace que sea más costoso actualizar a un automóvil nuevo antes de que se pague su vehículo actual o refinanciar su préstamo con una oferta menos costosa.

5) Mire cuidadosamente las ofertas de financiamiento de los concesionarios

Una vez que haya investigado qué financiamiento de autos nuevos o usados está disponible, y tenga un acuerdo preaprobado en la mano, es hora de pasar a la parte divertida: comprar un auto. Saber que ya tiene un plan de financiamiento que puede pagar puede ayudarlo a eliminar mucho estrés del proceso y permitirle concentrarse en negociar un excelente precio para su nuevo viaje y un trato justo en su intercambio.

En general, los vendedores de autos quieren agrupar los tres componentes de la compra de autos (el precio del auto, el valor de su intercambio y el financiamiento) en un paquete agradable y ordenado que se presenta como un pago mensual. Usted, por otro lado, desea que cada uno de esos componentes se trate como transacciones individuales. Puedes hacerlo de un par de maneras diferentes.

Si bien nunca querrás ser deshonesto con un concesionario de automóviles, no tienes que ofrecer voluntariamente toda la información que te pidan. Simplemente puede decir que no está seguro de cómo pagará el automóvil y que no ha decidido si cambiará su modelo anterior o no. Cuanto más tiempo pueda mantenerlos enfocados en el precio que pagará por el automóvil, mejor. Solo sea cortés: es menos probable que los vendedores peleen por alguien que está siendo un imbécil.

Comprar un automóvil es simplemente una transacción comercial, nada más y nada menos. Usted quiere el mejor precio mientras ellos quieren la mayor ganancia. Un trato justo está en algún lugar en el medio.

Puede asegurar el valor de su intercambio vendiéndolo usted mismo a una entidad privada oa otro concesionario. Como mínimo, desea investigar su valor mayorista en línea y tener esos valores por escrito cuando visite al distribuidor. Asegúrese de que cualquier precio que le den en el intercambio sea cercano al valor de mercado. Si le están dando mucho más dinero por el automóvil de lo que su investigación le dice que vale, probablemente estén compensando la diferencia en alguna otra parte del trato.

Al obtener la aprobación previa para su financiamiento, le está dando al concesionario algo que tienen que vencer si quieren obtener la parte financiera de su negocio. Tenga a mano nuestra calculadora de pagos de automóviles en su teléfono inteligente para que pueda calcular el costo total de cualquier otro acuerdo que intenten negociar con usted. Los distribuidores obtienen una parte sustancial de sus ingresos de la financiación y querrán obtener esa parte de su negocio. Enviarán su solicitud a muchos prestamistas diferentes, con la esperanza de encontrar uno que le brinde un mejor trato que el que ya tiene, mientras les brinda alguna ganancia. Los concesionarios tienen acceso a los programas de incentivos de los fabricantes de automóviles que los prestamistas externos no tienen. Algunos de esos programas se anuncian y puede encontrarlos en nuestras páginas de ofertas de autos nuevos y ofertas de autos usados, mientras que otros solo los conocen los concesionarios y los fabricantes de automóviles.

6) Finaliza el trato

Una vez que haya negociado un trato que sea aceptable tanto para usted como para el vendedor, es hora de firmar el papeleo. Es imperativo que lea todos los documentos para asegurarse de que coincidan con los términos que acordó y que no incluyan complementos costosos ni espacios que se hayan dejado en blanco. Si hay errores o espacios en blanco, insista en que se corrijan o completen antes de firmar los papeles. Si el oficial de finanzas dice que siga adelante y firme, luego lo arreglará más tarde, debe rechazar cortésmente y decir que usted  Solo los firmará cuando sean correctos.

Evite la estafa de financiación de yo-yo

Una práctica común en algunos concesionarios de automóviles se denomina entrega al contado o financiación yo-yo. Usted cree que ha hecho todo lo posible para comprar su nuevo vehículo, pero varios días después de conducir el automóvil a casa, recibe una llamada que dice que hay un problema con el financiamiento. Dicen que tienes que volver a la sala de exposición para firmar más papeles. La mayoría de las veces, el acuerdo de financiación de la nueva documentación será sustancialmente más costoso que el contrato que acordó inicialmente.

Lo que realmente sucede en estos tratos es que el concesionario le entregó el automóvil antes de completar el papeleo del préstamo con el prestamista. En algunos casos, el acuerdo de financiación realmente fracasa. En otros, la entrega yo-yo es una estratagema para que te enamores del vehículo antes de descubrir que te costará más. Algunos estados tienen leyes que regulan explícitamente el financiamiento al contado, aunque algunos se inclinan más hacia los intereses del concesionario que hacia los consumidores.

Puede evitar problemas de financiación al contado de varias maneras. Primero, nunca deje al concesionario hasta que todo el papeleo, incluida la aprobación de su préstamo, esté completo. En segundo lugar, tenga una oferta preaprobada aceptable de un prestamista externo antes de dirigirse al concesionario. De esa manera, si el financiamiento del concesionario fracasa, puede volver a la oferta original del prestamista.

Si le llaman de nuevo al concesionario, tiene algunas opciones. Su mejor opción es obtener un nuevo préstamo de un prestamista externo. Si puede encontrar una oferta de préstamo que se acerque o sea mejor que la que ofreció originalmente el concesionario, lleve esa precalificación al concesionario. Es imperativo que no espere, ya que desea que las agencias de crédito vean su nueva solicitud de crédito como la misma transacción que las extracciones de crédito anteriores.

Aunque pocos compradores pueden resistir la presión de firmar un préstamo de automóvil más caro, porque se han enamorado de su nuevo automóvil, usted tiene derecho a hacerlo. Simplemente devuelva el automóvil al concesionario y resuelva el trato. Es más complicado si hubo un intercambio, pero se puede hacer. Por supuesto, pocos concesionarios querrán hacer eso, por lo que de repente podrán encontrar una mejor oferta de financiación para usted.

) Tome estos pasos adicionales después de obtener un préstamo para automóvil

Ahora tiene un vehículo nuevo, o un automóvil usado nuevo para usted, y un nuevo préstamo para automóvil. Hay un par de pasos más que querrá realizar para mantenerse en la buena voluntad de su prestamista. Primero, deberá comprar un seguro de automóvil para cubrir su nuevo automóvil de una manera que satisfaga a su institución financiera. Esperarán ver que la póliza de seguro cumpla con los límites específicos para que estén cubiertos si algo le sucede al vehículo. Si no proporciona prueba de seguro de automóvil suficiente a su prestamista, comprará un seguro costoso que cubra su garantía (su automóvil) y le cobrará por ello.

Tenga en cuenta que el seguro que requiere su prestamista a menudo será diferente o excederá los límites requeridos por la ley estatal. Si bien los límites legales del seguro están diseñados para cubrir a las personas a las que podría lesionar o la propiedad de otras personas a las que podría dañar, el seguro requerido por su prestamista es para proteger su vehículo, la garantía del préstamo. Los prestamistas generalmente requerirán que usted tenga un seguro integral y de colisión con límites suficientes para cubrir el valor del automóvil. Pueden estipular o no el monto del deducible de estas coberturas. Antes de comprar un seguro, es mejor consultar con su prestamista para asegurarse de que está comprando la cobertura adecuada.

También es una gran idea configurar un plan de pago automático que retire dinero de su cuenta bancaria cada mes para realizar el pago de su automóvil. Algunos prestamistas ofrecen una tasa de interés con descuento o eximen la tarifa de originación del préstamo si configura los pagos automáticos. Establezca la fecha de la transferencia un par de días antes de la fecha de vencimiento de su préstamo para asegurarse de que la transferencia se realice a tiempo cada mes.

Un prestamista que proporciona el efectivo para que usted compre un auto nuevo está poniendo mucha confianza en usted. Si realiza sus pagos a tiempo todos los meses, lo recompensarán con calificaciones positivas en su informe crediticio y una calificación crediticia potencialmente más alta. Sin embargo, si no realiza sus pagos, pueden hacerle la vida miserable con tácticas agresivas de cobro de préstamos, información negativa en sus informes de crédito y la posibilidad de recuperar su automóvil. El incumplimiento de pago de un préstamo de automóvil permanecerá en su informe crediticio durante años, lo que afectará sus posibilidades de obtener otro préstamo y hará que cualquier financiamiento que obtenga sea sustancialmente más costoso.

Refinanciar su préstamo de automóvil

Al igual que una hipoteca de vivienda, puede refinanciar un préstamo de vehículo, y hay muchas buenas razones para hacerlo. Una de las mejores razones para al menos considerar la refinanciación es si no cree que obtuvo una buena oferta en su préstamo. Puede comparar su préstamo con otros prestamistas de automóviles para ver si puede obtener una mejor oferta. Un estudio reciente de TransUnion muestra que muchos consumidores refinancian sus préstamos para automóviles poco después de obtener el préstamo inicial y ahorran una cantidad considerable de dinero cuando lo hacen.

En muchos casos, los consumidores tienen que aceptar financiamiento del fabricante para poder aprovechar las ofertas de devolución de efectivo. Refinancie el trato tan pronto como el contrato se lo permita y podrá tener lo mejor de ambos mundos: una tasa de interés asequible y el reembolso.

“Descubrimos que algunos consumidores, especialmente aquellos interesados en aprovechar los programas de lealtad y las opciones agrupadas, refinanciarán sus préstamos uno o dos días después de la compra original”, dijo Brian Landau, vicepresidente senior y líder de negocios automotrices de TransUnion. “Los consumidores que podrían estar pagando una tasa de interés un poco más alta por los préstamos que obtuvieron a través del concesionario pueden descubrir que la refinanciación puede reducir esas tasas de interés o extender el plazo del préstamo; en otras palabras, ayudar a esos mismos consumidores a administrar sus flujos de efectivo mensuales”.

El estudio de TransUnion indicó que el refinanciamiento promedio de préstamos para automóviles les ahorra a los clientes un 2.4%, en comparación con su tasa de interés inicial. Eso se traduce en un promedio de $52 por mes en ahorros en un préstamo promedio para un auto nuevo.

“Solo el 40 % de los consumidores saben realmente que pueden refinanciar”, dice Landau.

Otra razón para refinanciar es si su puntaje de crédito ha mejorado sustancialmente desde que inicialmente obtuvo el préstamo. Después de un año de hacer los pagos a tiempo, es probable que su puntaje crediticio haya aumentado y pueda mostrar a los prestamistas un año de prueba de que está pagando según lo acordado.

¿Qué sucede si no puedo hacer el pago de mi automóvil?

A veces suceden eventos de la vida que hacen que sea imposible realizar el pago de su automóvil. Ya sea que se trate de facturas médicas, la pérdida de un trabajo u otra calamidad que restrinja sus finanzas, hay varias maneras de evitar que le embarguen su automóvil y le arruinen su crédito.

Si su vehículo está valorado en más del saldo del préstamo, debe considerar venderlo y pagar el préstamo antes de que no haga ningún pago. Luego puede arrendar un vehículo con pagos mensuales bajos o encontrar un automóvil usado de bajo costo.

Póngase en contacto con su prestamista antes de meterse demasiado en problemas. Ellos no quieren que usted incumpla con su préstamo más que usted. Si tiene un excelente historial de pago hasta ese momento, es posible que puedan refinanciar el automóvil con una tasa más baja o un plazo más largo para reducir sus pagos mensuales. Es más probable que encuentre una conexión personal en un prestamista más pequeño que en el enfoque único de los grandes prestamistas. Algunos prestamistas incluso tienen programas de indulgencia para ayudar a los clientes que enfrentan dificultades financieras. Obtener un plan que esté preaprobado antes de que no cumpla con los pagos puede evitar que lo informen a las agencias de crédito por pagos atrasados.

Los bancos y otros prestamistas realmente no quieren tener que devolver su automóvil. Es caro, destruye la relación que tienen contigo como cliente y lleva mucho tiempo. La mayoría de las instituciones financieras preferirían trabajar con usted para encontrar una solución amistosa.

Algunos prestamistas le permiten que otra persona compre su préstamo (o arrendamiento). Sin embargo, antes de considerar este camino, querrá ver el papeleo que dice que está permitido.

Si no le quedan opciones y su automóvil va a ser embargado, lo mejor es cooperar con el prestamista. Se seguirán acumulando intereses sobre el préstamo hasta que recuperen el automóvil y lo revendan, por lo que cuanto antes lo tengan, menos intereses se acumularán. Al devolverlo al prestamista, puede ayudarlo a evitar muchos de los costos de recuperación del automóvil, que pueden agregarse al saldo del préstamo del que es responsable. Si el saldo del préstamo excede el valor del automóvil, es probable que aún sea responsable del saldo pendiente, más los costos de cobranza.