Consejos para pagar más de $100,000 en deuda Ser honesto acerca de lo que debe y reducir los gastos puede ayudarlo a escapar de una deuda agobiante.

 Hace unos años, Travis Pizel y su esposa, Vonnie, se encontraron en crisis. La pareja de Rochester, Minnesota, tenía buenos trabajos y vivía bien, salía a comer con frecuencia, compraba lo que quería y se iba de vacaciones a parques acuáticos con sus dos hijos.

Pero una carta de la compañía de su tarjeta de crédito que les informaba sobre pagos más altos los obligó a confrontar la verdad: habían acumulado $109,000 en deudas de tarjetas de crédito durante su matrimonio de 13 años. A pesar de un ingreso familiar de alrededor de $100,000, no podían pagar pagos más altos.

“Esencialmente habíamos estado acumulando deudas de tarjetas de crédito desde el momento en que dijimos 'Sí, acepto'”, dice Pizel. “Era solo una gran bola de nieve que rodaba colina abajo y se hacía más y más grande”.

Están lejos de ser los únicos estadounidenses que se han enfrentado a enormes deudas. Tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, líneas de crédito con garantía hipotecaria: es fácil descubrir que se ha metido en la cabeza con números tan grandes que ni siquiera quiere enfrentarlos.

Ese es el enfoque equivocado, dice Beverly Blair Harzog, autora de "Confessions of a Credit Junkie" y "The Debt Escape Plan", que se publicará el próximo mes. “Lo primero que debe hacer es poseer la deuda”, dice Harzog. Eso significa decirse a sí mismo “Hice esto. No soy una víctima, y ahora es mi trabajo pagarlo”.

El primer paso, dice, es anotar exactamente cuánto le debe a cada acreedor, con tasas de interés y pagos mínimos. El siguiente paso es elaborar un presupuesto, determinando cuánto le cuesta vivir y qué gastos puede recortar para encontrar el dinero para pagar sus deudas.

Es mejor abordar las deudas más temprano que tarde porque los consumidores con crédito sólido tienen más opciones (flexibilidad para negociar tasas de interés más bajas o asegurar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo) que aquellos cuyas deudas han sido entregadas a agencias de cobro.

Si sienten que están a solo un cheque de pago de estar en crisis, ese es un buen momento para llamar”, dice Thomas Nitzsche, un educador financiero en St. Louis para ClearPoint Credit Counseling Solutions.

Pizel y su esposa se inscribieron en un programa de gestión de deudas (no de liquidación de deudas), que les costó $50 al inicio y $55 al mes. Pagaron los $109,000 en 55 meses y estiman que el programa, que negoció tasas de interés más bajas en sus tarjetas, les ahorró $30,000 en cargos por intereses.

También hicieron algunos cambios importantes en sus vidas, incluida la comunicación mucho más sobre el dinero con consultas dos veces por semana sobre gastos, ahorros y finanzas.

“Realmente no nos dimos cuenta de cuánto teníamos que cambiar nuestro estilo de vida a la vez”, dice Pizel. Se redujeron las salidas a cenar y las vacaciones se redujeron. Comenzaron a planificar las comidas y a apegarse a las listas de compras. "Revisamos cada factura mensual", dice, haciendo una pregunta: "¿Aporta valor a nuestras vidas?"

Lo que funciona para una persona no necesariamente funcionará para otra, y la mayoría de la gente necesita experimentar para encontrar el mejor método de pago de deuda y presupuesto, dice Harzog, cuyo nuevo libro se enfoca en ayudar a las personas a encontrar los métodos que se adapten a sus personalidades.

“Tienes que cambiar tu comportamiento, y eso lleva tiempo”, dice ella. “No va a suceder de la noche a la mañana, donde tienes esta epifanía y todo encaja”.

Aquí hay 11 estrategias de Harzog, Pizel, Nitzsche y otros expertos sobre cómo atacar grandes deudas.

Calcula lo que debes. Enumere todos sus acreedores, incluidos los pagos mínimos y las tasas de interés. Planee atacar una deuda a la vez, haciendo pagos mínimos en todas las demás. Algunos abogan por el método de la “bola de nieve”, comenzando con la deuda más pequeña. Otros comienzan con las deudas que tienen la tasa de interés más alta. De cualquier manera, desea arrojar la mayor cantidad de dinero posible cada mes en su cuenta objetivo y luego pasar a la siguiente. Sí, hay una aplicación para eso. Jackie Beck en TheDebtMyth.com creó Pay Off Debt, una aplicación para el método de la bola de nieve.

Recortar gastos. Si tiene suerte, es posible que pueda pagar su deuda reduciendo las vacaciones, las cenas, las membresías en el gimnasio y las compras. Si eso no es suficiente, es posible que deba considerar mudarse a una casa más pequeña, cambiar a sus hijos de una escuela privada a una pública, vender su automóvil o mudarse con su familia.

Hacer un presupuesto. Puede crear su presupuesto en papel o usar herramientas como Mint.com o YNAB.com (Necesita un presupuesto). A algunas personas les gusta el sistema de sobres, donde usas dinero en efectivo para todo, creando sobres para cada categoría de gastos más ahorros. Comience por anotar cada centavo que gasta. “Si puede obligarse a hacer esto durante tres o cuatro semanas, se sorprenderá de a dónde va a parar parte de su dinero”, dice Harzog.

Ganar más dinero. Eso podría significar conseguir un nuevo trabajo que pague mejor, tomar un trabajo de medio tiempo adicional o trabajar por cuenta propia. También puede vender sus pertenencias para generar más efectivo.

Deja de usar tarjetas de crédito. Muchos clientes son reacios a renunciar a las tarjetas de crédito debido a los programas de fidelización, dice Nitzsche. Pero si está pagando un interés del 10 por ciento, el reembolso del 2 por ciento que recibe es una pérdida neta.

Transferir saldos para obtener una tasa de interés más baja. Esta es una buena opción para las personas con crédito sólido, siempre que pueda pagar el saldo durante el período introductorio. Tenga en cuenta las tarifas de transferencia de saldo. Si bien a veces puede refinanciar su hipoteca o solicitar una línea de crédito con garantía hipotecaria a una tasa de interés más baja para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, recuerde que no realizar esos pagos puede poner en peligro su hogar.

Llame a su compañía de tarjeta de crédito. Si está al día o no está muy atrasado en los pagos, es posible que pueda negociar una tasa de interés más baja o un pago mínimo más pequeño. Pida hablar con el departamento de dificultades o con un supervisor. “Tome medidas rápidamente”, dice Harzog. “No espere hasta que tenga tres meses de retraso para llamar”.

Obtenga asesoramiento. Encuentre una empresa sin fines de lucro que esté acreditada por la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, tenga críticas positivas de los clientes y una buena calificación del Better Business Bureau. La mayoría de las empresas proporcionarán una consulta inicial gratuita. Después de eso, puede decidir si necesita un plan de administración de crédito, en el que la agencia negocia con sus compañías de tarjetas de crédito, toma un pago de usted y luego paga a sus acreedores. Estas agencias sin fines de lucro, que solían ser conocidas como servicios de asesoría de crédito al consumidor, también pueden ayudar con préstamos estudiantiles y modificaciones de hipotecas.

Consulte a un abogado. Esta es una opción especialmente viable si está considerando declararse en bancarrota o ha sido demandado. Una agencia de consejería de crédito puede ayudarlo a encontrar una.

Examinar las facturas médicas. La deuda médica representa el 52 por ciento de las facturas enviadas a cobranza, según un estudio realizado el año pasado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Asegúrese de que sus facturas sean correctas y que la compañía de seguros haya pagado su parte. Una vez que haya determinado lo que debe, solicite ayuda financiera, un plan de pago o un descuento. “Muchas personas no saben que pueden solicitar ayuda financiera en un hospital”, dice Nitzsche. Incluso si la respuesta es no, el hospital puede ofrecer un plan de pago o cancelar parte de la factura.

Tenga cuidado con las empresas de liquidación de deudas. Estas empresas con fines de lucro generalmente cobran dinero por adelantado, le dicen que no pague sus facturas y esperan a que la deuda entre en mora con la esperanza de negociar un acuerdo. Esto puede funcionar o no, y el resultado podría ser una demanda o un gravamen contra su casa. Muchas empresas toman el dinero de los clientes y luego desaparecen. “Hay situaciones en las que liquidar una deuda puede ser una buena idea, pero no recomiendo acudir a una empresa de liquidación de deudas”, dice Nitzsche. Comience con un asesor de crédito, quien puede recomendarle otras opciones para saldar sus deudas.