Tasas Hipotecarias Actuales ¿Qué es una buena tasa de hipoteca? ¿Cómo puede calcular la tasa de su hipoteca? ¿APR es lo mismo que la tasa de interés? ¿Cómo puede encontrar la tasa de interés más baja? Preguntas frecuentes sobre tasas hipotecarias

 ¿Cuáles son las tasas hipotecarias actuales?

La tasa hipotecaria fija a 30 años retrocedió al 7,31% esta semana, retrocediendo desde el máximo del 7,39% establecido hace una semana. La mayoría de las tasas fijas disminuyeron un poco, mientras que las tasas hipotecarias ajustables aumentaron o se mantuvieron casi iguales.

Se espera que las tasas de interés hipotecarias bajen hasta 2023, pero se han mantenido elevadas durante la primera mitad del año. Estas son las tasas hipotecarias actuales, sin puntos de descuento a menos que se indique lo contrario, al 20 de julio:

Fijo a 30 años: 7,31% (frente al 7,39% de hace una semana).

Fijo a 20 años: 7,41% (frente al 7,44% de hace una semana).

Fijo a 15 años: 6,6% (por debajo del 6,68% de hace una semana).

Fijo a 10 años: 6,74% (frente al 6,73% de hace una semana).

5/1 ARM: 6,23 % (equivalente al 6,23 % de hace una semana).

7/1 ARM: 6,53 % (frente al 6,46 % de hace una semana).

10/1 ARM: 6,62 % (frente al 6,61 % de hace una semana).

Préstamos jumbo a 30 años: 7,35% (frente al 7,43% de hace una semana).

Préstamos FHA a 30 años: 6,35% con 0,05 puntos (frente al 6,61% de hace una semana).

Préstamos compra VA: 6,62% con 0,04 pp (frente al 6,78% de hace una semana).

Las tasas hipotecarias han tenido una tendencia al alza y a la baja en las últimas décadas, desde el 18 % a principios de la década de 1980 hasta mínimos históricos inferiores al 3 % durante la pandemia del coronavirus. Pero dado que las tasas aumentaron abruptamente en 2022, lo que hoy se considera una buena tasa hipotecaria es diferente de lo que era hace solo un año.

Históricamente hablando, una buena tasa de interés en una hipoteca es aquella que es igual o inferior al promedio nacional actual. Las mejores tasas hipotecarias generalmente se reservan para prestatarios bien calificados con un buen puntaje crediticio de alrededor de 700 o más alto y una relación deuda-ingreso baja. Tener un pago inicial más alto también puede ayudar a los solicitantes a fijar una tasa más baja.

¿Por qué no son todas las tasas hipotecarias iguales?

A medida que compare precios, se dará cuenta rápidamente de que las tasas hipotecarias fluctúan entre los prestamistas y las compañías hipotecarias. "No es diferente a la forma en que el precio de los productos de consumo fluctúa entre los minoristas", dice Jeremy Sopko, director ejecutivo de Nations Lending.

Hay muchos factores que pueden afectar por qué un prestamista cobra una determinada tasa sobre otro. Los dos principales son:

Riesgo percibido: un prestamista puede calcular el riesgo de un prestatario de manera un poco diferente a otro. Dado que los criterios de suscripción pueden variar, cada prestamista puede sopesar ciertos factores más o menos. Si bien uno puede ser estricto con respecto al puntaje crediticio requerido para la tasa más baja, otro podría dar más margen de maniobra si el prestatario tiene más activos. Los prestamistas también pueden tratar de manera diferente a aquellos con flujos de ingresos no tradicionales.

Márgenes: los prestamistas hipotecarios quieren obtener ganancias como cualquier otro negocio, al mismo tiempo que intentan mantenerse competitivos. "Las tasas variarán entre los prestamistas porque cada prestamista tiene su propia estructura interna de costos y su propio deseo de margen por encima de lo que paga el mercado secundario", explica Bill Packer, vicepresidente ejecutivo y director de operaciones de American Financial Resources.

Si bien las tasas son un punto de comparación importante cuando revisa las opciones de préstamo, asegúrese de considerar otros costos, como las tarifas de originación y el seguro hipotecario, para obtener una imagen completa de lo que realmente le está costando obtener esa tasa. Por ejemplo, una cotización de tasa puede parecer más baja que otra, pero ese prestamista puede estar considerando el pago de puntos de descuento, lo que aumentará sus costos de cierre.

La mejor manera de hacer una comparación de manzanas con manzanas es obtener una estimación del préstamo de cada prestamista, dice Packer. Luego puede revisarlos línea por línea para ver cómo se acumula cada oferta.

¿Cómo puede calcular la tasa de su hipoteca?

Las calculadoras de hipotecas pueden ser herramientas útiles para ayudarlo a comprender cómo las tasas de interés pueden afectar el costo de su préstamo hipotecario. Al ingresar varios números, puede ver que incluso las pequeñas diferencias en las tasas hipotecarias pueden tener un gran efecto, tanto en términos de pago mensual como de costo a largo plazo.

Por ejemplo:

En una hipoteca de $250 000 con un pago inicial del 20 %, una tasa de interés del 6,5 % requeriría un pago mensual de $1264 y costaría $455 089 durante la vigencia del préstamo.

Con una tasa del 5,5%, el pago se reduce a $1.136 por mes y el costo total es de $408.808.

Por supuesto, hay otros factores que debe incluir en sus cálculos para determinar cuál será el verdadero costo mensual de su hipoteca, como los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda y el seguro hipotecario privado (si corresponde).

Jugar con varias calculadoras también puede ayudarlo a determinar cuánto puede pagar realmente por una casa antes de investigar las tasas de interés y comprar una casa.

¿APR es lo mismo que la tasa de interés?

La tasa de interés hipotecaria y la APR no son lo mismo. Básicamente, APR es el costo "todo incluido" de un préstamo, dice Sopko. Eso incluye las tarifas de originación y el seguro hipotecario, mientras que la tasa de interés es simplemente el interés anual que pagará por el dinero prestado.

Es por eso que tiene sentido comparar las APR de dos préstamos además de mirar las tasas de interés porque obtendrá una imagen más completa de su costo total. Tenga en cuenta que todavía hay otros elementos a considerar que no se reflejarán en la APR, como ciertos costos de cierre.

¿Cómo puede encontrar la tasa de interés más baja?

Encontrar y asegurar la tasa hipotecaria más baja para sus circunstancias es una de las principales consideraciones al elegir su préstamo hipotecario. Para calificar para la mejor tasa, debe colocarse en la mejor posición posible desde el punto de vista del riesgo del prestatario. También debe investigar a los prestamistas para encontrar la mejor oferta general. Estas son las tres formas principales de obtener la tasa de interés más baja:

Mejora crediticia: Incluso un aumento mínimo en el puntaje crediticio tiene el potencial de moverlo a un nivel más alto de solvencia, lo que puede reflejarse en las tasas de interés que se le ofrecen. Puede realizar mejoras pagando la deuda existente, haciendo correcciones a cualquier error en el informe de crédito que pueda tener un impacto negativo y reconciliando cualquier morosidad pasada.

Ahorre para un pago inicial más grande: si tiene tiempo de su lado, acumular una buena suma de efectivo para pagar una casa puede ayudarlo a calificar para una mejor tasa. También puede convertirlo en un comprador más competitivo si otro postor en la misma casa está pagando menos.

Compare: Si bien mejorar su crédito o poner más dinero es un gran camino hacia una mejor tasa, a menudo eso no es posible para algunos prestatarios, especialmente si han encontrado la casa de sus sueños y necesitan actuar rápidamente, dice Sopko. "Lo mejor que puedes hacer es darte opciones".

Ponga su documentación en orden: una vez que haya encontrado una casa y le coticen una tasa de interés fuerte, tendrá que completar su solicitud de préstamo hipotecario de manera oportuna para fijar la tasa. Querrás tener tus documentos financieros listos para usar. A los prestamistas generalmente les gusta ver dos años de historial laboral e ingresos, dice Jerry Koors, presidente de Merchants Mortgage. Otros documentos necesarios suelen incluir declaraciones de impuestos, talones de pago, extractos bancarios y permiso para que el prestamista acceda a sus informes de crédito.

Preguntas frecuentes sobre tasas hipotecarias

¿Cómo se determinan las tasas hipotecarias?

Las tasas hipotecarias están determinadas por factores que están fuera de su control y que están relacionados con su perfil de prestatario y el tipo de préstamo. Éstas incluyen:

La Reserva Federal y la actividad económica: La Reserva Federal en realidad no establece ni controla las tasas hipotecarias, dice Jeremy Sopko, director ejecutivo de Nations Lending, pero sus acciones pueden afectar el destino de las tasas. "La Reserva Federal sube y baja las tasas de interés a corto plazo en función de amplios factores económicos, pero las tasas de la Reserva Federal y las tasas hipotecarias se mueven de manera independiente", explica. Sin embargo, cuando aumenta la demanda de valores respaldados por hipotecas (paquetes de hipotecas que se venden a los inversionistas), las tasas hipotecarias tienden a bajar, dice. De hecho, para mantener bajas las tasas de interés de las hipotecas durante la pandemia de coronavirus, la Reserva Federal compró valores respaldados por hipotecas adicionales.

Su riesgo crediticio: cuanto más riesgoso sea a los ojos de un prestamista, mayor será su tasa de interés, dice Sopko. Por ejemplo, tener una relación deuda-ingreso alta, un puntaje crediticio bajo y un historial laboral inestable significa que usted es un prestatario de mayor riesgo. Por lo tanto, es probable que tenga que pagar una prima para pedir dinero prestado e incluso puede que tenga que trabajar con un prestamista alternativo.

Su pago inicial: la cantidad o la cantidad de dinero que deposite para el pago inicial también puede afectar su tasa de interés. "Si tienes menos piel en el juego, eres un prestatario más arriesgado", dice Sopko. En la mayoría de los casos, en igualdad de condiciones, la persona que deposita el 3 % no obtendrá una tasa tan favorable como la que deposita el 20 %.

Tipo de hipoteca: es posible que vea algunas diferencias menores entre las tasas si compara los diferentes tipos de préstamos hipotecarios, incluidos los préstamos convencionales, los préstamos de la Administración Federal de Vivienda, los préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. y los préstamos jumbo. "Los préstamos jumbo generalmente serán un poco más altos, mientras que los otros préstamos estarán en línea con las tasas de préstamos convencionales porque son préstamos respaldados por el gobierno", dice Jerry Koors, presidente de Merchants Mortgage. También hay hipotecas de tasa ajustable que pueden comenzar con una tasa de interés fija más baja durante un período de tiempo determinado, pero cambiarán periódicamente.

Duración del préstamo: una hipoteca a 30 años tendrá una tasa más alta que una a 15 años porque el dinero prestado estará disponible por más tiempo, lo que representa un mayor riesgo para el prestamista, dice Koors.

¿Bajarán las tasas hipotecarias?

En pocas palabras, es probable que las tasas hipotecarias se mantengan elevadas hasta que la inflación esté bajo control. A partir de marzo de 2023, el índice de precios al consumidor mostró un aumento de la inflación del 5 % anual, muy por encima de la tasa objetivo del 2 % de la Reserva Federal. El banco central implementó varios aumentos agresivos de las tasas de referencia en 2023, aunque comenzó a desacelerar el ritmo de aumento de las tasas en 2023 debido al enfriamiento de los precios al consumidor.

Como resultado de la relajación de la política económica de la Fed, las tasas hipotecarias ya comenzaron a caer significativamente a principios de año y se esperan más caídas. Los economistas entrevistados para el pronóstico de tasas hipotecarias 2023 de U.S. News creen que las tasas caerán por debajo del 6% en los meses de primavera y verano antes de retroceder aún más a fin de año.

La investigación de la industria también sugiere que las tasas caerán gradualmente durante el transcurso de 2023. La Asociación de Banqueros Hipotecarios predice en su último pronóstico de financiamiento hipotecario que las tasas fijas a 30 años se mantendrán por encima del 6 % durante los primeros meses del año antes de alcanzar el 5,5 % en el cuarto trimestre. El gigante hipotecario Fannie Mae espera que la tasa fija a 30 años termine el año en 5,7%.

¿Cuándo debería asegurar una tasa de hipoteca?

Una vez que haya encontrado una casa y le coticen una tasa de interés fuerte, tendrá que completar su solicitud de préstamo hipotecario de manera oportuna para fijar la tasa. Querrás tener tus documentos financieros listos para usar. A los prestamistas generalmente les gusta ver dos años de historial laboral e ingresos, dice Koors. Otros documentos necesarios suelen incluir declaraciones de impuestos, talones de pago, extractos bancarios y permiso para que el prestamista acceda a sus informes de crédito.