¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como segunda hipoteca, le permite pedir prestado contra la equidad de su casa y utiliza su propiedad para garantizar el préstamo. Obtiene una suma global y el préstamo generalmente tiene una tasa de interés fija y un plazo de reembolso de cinco a 30 años.
La equidad es el valor de mercado de su casa menos lo que debe en su hipoteca. Los prestamistas pueden querer que usted mantenga su préstamo al 80% del capital de su vivienda como máximo, según la Comisión Federal de Comercio. Eso significa que si tiene $ 100,000 en capital, puede pedir prestados $ 80,000. Pero puede encontrar prestamistas que le permitan pedir prestado el 85% del capital de su vivienda, o incluso más.
¿Cuáles son los beneficios de los préstamos con garantía hipotecaria?
Pagarás una tasa de interés fija. Ya sea que las tasas de interés suban o bajen, el pago mensual de un préstamo con garantía hipotecaria seguirá siendo el mismo.
Pagará tasas de interés más bajas que en préstamos personales o tarjetas de crédito. Eso es porque su casa actúa como garantía del préstamo.
Sus pagos de intereses pueden ser deducibles de impuestos. Si "compra, construye o mejora sustancialmente" la casa que garantiza un préstamo hipotecario, según el IRS, puede calificar para deducir sus pagos de intereses.
Recibirá una suma global. Esto le brinda flexibilidad para cubrir grandes gastos y pagar en un plazo fijo en cuotas mensuales iguales. Puede usar el dinero para casi cualquier propósito, como renovar una cocina o pagar una boda.
¿Cuáles son las desventajas de los préstamos con garantía hipotecaria?
Pagará intereses sobre el monto total del préstamo, incluso si está utilizando el dinero de forma incremental. Un ejemplo es durante una renovación del hogar.
Es posible que tenga menos flexibilidad en comparación con una línea de crédito con garantía hipotecaria. Esto se debe a que puede retirar de un HELOC según sea necesario hasta su límite de crédito, y un préstamo con garantía hipotecaria es una suma global.
Podría pagar tasas de interés más altas que las que pagaría por una HELOC. Esto se debe a que su tasa se fija con un préstamo con garantía hipotecaria, mientras que la tasa de un HELOC fluctuará según las condiciones del mercado.
Tendrás que hacer malabarismos con dos pagos de hipoteca. Si todavía está pagando su primera hipoteca, asegúrese de que puede pagar el pago de la segunda hipoteca además de sus otros gastos mensuales.
Corre el riesgo de ejecución hipotecaria si se atrasa en los pagos, como con cualquier préstamo garantizado por su casa.
¿Cómo puede elegir el mejor prestamista con garantía hipotecaria?
El mejor préstamo con garantía hipotecaria para usted es uno para el que puede obtener la aprobación a la mejor tasa con los términos que puede administrar. Aquí hay algunos factores para comparar entre los prestamistas con garantía hipotecaria:
Requisitos de elegibilidad. Investigue el puntaje de crédito mínimo de un prestamista y los criterios de relación deuda-ingresos, y verifique si los cumple. Si es así, vea si puede precalificar para un préstamo con garantía hipotecaria para obtener una cotización de tasa.
Límites de préstamo. Decide cuánto necesitas pedir prestado. Si no puede obtener un préstamo lo suficientemente grande o desea pedir prestado menos del monto mínimo del préstamo del prestamista, deberá elegir otro prestamista.
Tasas de interés. Trate de elegir un préstamo con garantía hipotecaria con la tasa más baja posible.
Honorarios. Los costos de cierre pueden representar del 2% al 5% de su préstamo y es posible que deba pagar otras tarifas. Aún así, no deje que las tarifas por sí solas sean el factor decisivo. Un prestamista que cobra costos de cierre pero una tasa baja puede costar menos a largo plazo que el contrario.
La satisfacción del cliente. Consulte las reseñas en Better Business Bureau y las quejas de los consumidores en Consumer Financial Protection Bureau.
Préstamos con garantía hipotecaria frente a HELOC
Un préstamo con garantía hipotecaria y un HELOC son similares en el sentido de que están garantizados por su casa, el dinero se puede usar como desee y la cantidad que puede pedir prestada puede estar limitada al 80 % o al 85 % de la equidad de su casa. Pero también hay claras diferencias.
Préstamos con garantía hipotecaria
Tener una tasa de interés fija y pago mensual, con un calendario de amortización de cinco a 30 años.
Proporcionar al prestatario una cantidad global.
HELOC
Le permite retirar dinero según sea necesario hasta su límite de crédito, similar a una tarjeta de crédito.
Cobra una tasa de interés variable, lo que significa que tus pagos mensuales pueden fluctuar.
Proporcione un período de préstamo, o período de retiro, para que pueda reutilizar y pagar la línea de crédito. El período de retiro puede durar 10 años, aunque depende de su préstamo.
Requerir al menos pagos de intereses durante el período de retiro.
Puede ofrecer planes de pago después del período de retiro, o puede renovar o refinanciar el HELOC. Los planes de pago generalmente le permiten pagar el saldo del préstamo durante 20 años, según Experian.
Querrá ver los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria y trabajar con su prestamista para tomar la decisión correcta. Ambos tienen ventajas y desventajas, incluido el riesgo de ejecución hipotecaria si no paga.
¿Cuáles son las tarifas actuales de HELOC?
La tasa promedio para un HELOC de $30,000 es de 8.82 % a partir del 9 de agosto. Este promedio se basa en un plazo de 30 años, una relación préstamo-valor del 80 % y un puntaje FICO de 700.
Este análisis está impulsado por Bankrate, que recopila datos de los solicitantes que precalifican para HELOC a través de su sitio web y afiliados.
Alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria
Aunque un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC pueden ser una excelente manera de pedir dinero prestado, es posible que no sea la opción adecuada para todos.
uno. Compare los préstamos con garantía hipotecaria con estas alternativas:
Refinanciamiento de retiro de efectivo. Un refinanciamiento con retiro de efectivo es cuando obtiene un nuevo préstamo hipotecario por más dinero del que debe en su préstamo original y recibe la diferencia en efectivo.
Hipoteca inversa. Una hipoteca inversa es un préstamo para propietarios de 62 años o más para convertir el capital de la vivienda en efectivo que pueda complementar los ingresos de jubilación.
Préstamo personal. Un préstamo personal le permite pedir dinero prestado para casi cualquier cosa y devolverlo en cantidades fijas.
Préstamo de consolidación de deuda. Un préstamo de consolidación de deuda combina varias deudas de alto interés en un nuevo préstamo que puede agilizar sus pagos y puede reducir sus cargos por intereses.
Preguntas frecuentes sobre préstamos con garantía hipotecaria
¿Valen la pena los préstamos con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC puede valer la pena en ciertas situaciones, pero los propietarios generalmente deben tratar de proteger su equidad. Los préstamos con garantía hipotecaria o HELOC no deben usarse para compras que de otro modo no podría pagar y realmente no necesita, o terminará arriesgando su casa para tomar unas vacaciones o comprar un automóvil.
Estos tipos de préstamos pueden ser una buena idea cuando los utiliza para mejoras que aumenten el valor de su vivienda o en una verdadera emergencia financiera.
Un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC puede ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas de crédito y los préstamos personales. Sin embargo, deberá estar seguro de que puede realizar los pagos.
Los HELOC pueden ser una mala idea si no puede pagar un aumento de tarifa o administrar los costos iniciales. Antes de pedir prestado, sepa cuánto podría ajustarse su tasa y calcule cuánto aumento puede manejar.
Piense en sus hábitos de gasto y si un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC podría ayudar o perjudicar sus finanzas. Es mejor que mantenga la deuda en sus tarjetas de crédito y no toque el valor líquido de su vivienda.
Cómo solicitar un préstamo con garantía hipotecaria
Una vez que haya decidido que un préstamo con garantía hipotecaria es la mejor opción para usted, puede seguir los siguientes pasos para completar el proceso de solicitud:
Asegúrate de cumplir con los requisitos mínimos. Para obtener un préstamo con garantía hipotecaria, generalmente necesitará tener al menos un 15% a 20% de capital en su casa, según la oficina de crédito Experian. Los prestamistas también tienen requisitos mínimos de puntaje de crédito, y usted querrá una relación deuda-ingreso que no supere el 43%, dice Experian.
Reúna los documentos importantes. Cuando solicite un préstamo con garantía hipotecaria, deberá proporcionar información personal y financiera. Esto puede incluir formularios de impuestos W-2 e identificación con fotografía.
Compara prestamistas. Es una buena idea considerar múltiples opciones de financiamiento antes de tomar una decisión. Querrá comparar cosas como la tasa de porcentaje anual, los pagos mensuales y los costos de cierre.
Presentar una solicitud. Muchos prestamistas ofrecen solicitudes en línea. Compruebe para ver qué opciones están disponibles.
Espera tasación de vivienda. El prestamista querrá verificar el valor de la casa que estás usando como garantía, según Rocket Mortgage.
Después de que el prestamista revise los materiales de su solicitud, le informará si fue aprobado. Firmará el préstamo cuando cierre. Si su residencia principal es la garantía del préstamo, normalmente puede cancelarlo sin penalización dentro de los tres días.
¿Cómo se determinan las tasas de préstamo con garantía hipotecaria?
Su historial de crédito, ingresos y valor de la vivienda determinarán su tasa de interés en un préstamo con garantía hipotecaria, según la FTC. Las tasas también dependen de condiciones económicas más importantes que están fuera de su control, como la tasa de fondos federales. Aún así, querrá encontrar formas de mejorar su puntaje de crédito y reducir su relación deuda-ingreso para calificar para las tasas más bajas disponibles sobre el valor neto de la vivienda.
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