Los préstamos PLUS para padres pueden ser una buena alternativa a los préstamos estudiantiles privados porque ofrecen opciones de pago más flexibles. Pero los préstamos Parent PLUS pueden ser más costosos que otras opciones, y las consecuencias son severas en caso de incumplimiento, incluida la posibilidad de embargo del salario y del Seguro Social. Aquí hay una descripción general de esta opción de préstamo para estudiantes.
¿Qué es un préstamo PLUS para padres?
El préstamo Direct PLUS es un programa federal de préstamos para estudiantes. Un tipo de préstamo Direct PLUS es el préstamo PLUS para padres, otorgado al padre o tutor legal de un estudiante universitario dependiente para ayudar a cubrir el costo de la educación del estudiante.
Con los préstamos Parent PLUS, el padre puede pedir prestado hasta el costo de la asistencia del niño cada año, menos cualquier asistencia financiera que se haya otorgado, sin límite en la cantidad prestada. Esto es cierto independientemente de los ingresos de los padres. Aunque una fuente de préstamo ilimitada puede parecer atractiva, existe un potencial real para que la matriz se endeude mucho.
Los préstamos PLUS no se otorgan a los abuelos en nombre de un nieto estudiante, a menos que el abuelo sea el tutor legal del estudiante.
¿Cómo funcionan los préstamos PLUS para padres?
Los préstamos PLUS para padres tienen una tasa de interés fija y el prestatario paga una tarifa de originación por cada préstamo. Los préstamos PLUS para padres no están subsidiados, por lo que los intereses comienzan a acumularse sobre el saldo pendiente del préstamo tan pronto como se desembolsan los fondos y continúan acumulándose incluso si el préstamo está aplazado.
Esto no es un préstamo para el estudiante. Como señala Richard D. Gaudreau, un abogado de préstamos estudiantiles en New Hampshire, "No es un préstamo cofirmado". Estos préstamos basados en crédito se otorgan solo a los padres y son diferentes de los préstamos estudiantiles privados, que un padre podría firmar conjuntamente.
¿Es mejor obtener un préstamo PLUS para padres o un préstamo privado?
Ambos préstamos tienen ventajas y desventajas. Los préstamos PLUS para padres tienen más opciones para planes de pago y condonación, pero las tasas de interés tienden a ser más altas y el gobierno federal tiene mayor poder de recaudación que los prestamistas privados. Los préstamos estudiantiles privados podrían ayudarlo a ahorrar en intereses, pero está más limitado en programas de condonación y pago.
Otra diferencia importante radica en las opciones de cobro del prestamista. Si no paga, el gobierno puede embargar su salario o beneficios del Seguro Social, o retener su reembolso de impuestos. "Tienen más poder para cobrar", dice Gaudreau.
Los prestamistas de préstamos estudiantiles privados no tienen los mismos poderes de embargo. Además de eso, existe un estatuto de limitaciones sobre el cobro de préstamos privados, pero no sobre préstamos federales, dice Gaudreau.
Los préstamos PLUS para padres se perdonan si el estudiante o el padre prestatario fallece. Los préstamos privados aún son cobrables en caso de muerte, aunque algunos prestamistas tienen políticas de condonación por muerte o discapacidad. Es posible cancelar préstamos estudiantiles privados o federales en caso de quiebra, pero hacerlo puede ser un desafío.
La principal ventaja que ofrecen los préstamos estudiantiles privados es que tienden a tener tasas de interés más bajas que sus contrapartes federales. Un prestatario puede ver una diferencia del 2% o más, según su solvencia. En el transcurso de un período de pago de 10 años o más, la tasa de interés más baja puede sumar ahorros significativos.
"Las tasas de interés de los préstamos federales se fijan todos los años según el tipo de préstamo y no se pueden cambiar, excepto mediante refinanciamiento o, a veces, mediante la inscripción automática en pagos para una pequeña reducción", dice Will Sealy, director ejecutivo de Summer, un proveedor de beneficios para empleados para estudiantes. préstamos Sealy también ha trabajado como asistente especial y asesor de políticas para préstamos estudiantiles tanto en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor como en el Departamento del Tesoro.
"Comparar las tasas es importante para asegurarse de que un préstamo privado realmente ofrezca una tasa más baja, pero si lo hace y un padre confía en su capacidad de pago, esa puede ser una opción", dice Sealy.
Con los préstamos Parent PLUS, se endeuda para el beneficio de otra persona, probablemente al mismo tiempo que intenta ahorrar para la jubilación y limitar la deuda. Muchos expertos financieros desaconsejan poner en peligro su estabilidad financiera durante la jubilación para ayudar a un familiar. Un préstamo estudiantil obtenido por un estudiante coloca la responsabilidad del pago en la persona que se beneficia del mismo y puede reducir su riesgo personal.
¿Es mejor obtener un préstamo PLUS para padres o un préstamo privado?
Ambos préstamos tienen ventajas y desventajas. Los préstamos PLUS para padres tienen más opciones para planes de pago y condonación, pero las tasas de interés tienden a ser más altas y el gobierno federal tiene mayor poder de recaudación que los prestamistas privados. Los préstamos estudiantiles privados podrían ayudarlo a ahorrar en intereses, pero está más limitado en programas de condonación y pago.
Otra diferencia importante radica en las opciones de cobro del prestamista. Si no paga, el gobierno puede embargar su salario o beneficios del Seguro Social, o retener su reembolso de impuestos. "Tienen más poder para cobrar", dice Gaudreau.
Los prestamistas de préstamos estudiantiles privados no tienen los mismos poderes de embargo. Además de eso, hay un estatuto de limitaciones en el cobro de préstamos privados,
pero no en préstamos federales, dice Gaudreau.
Los préstamos PLUS para padres se perdonan si el estudiante o el padre prestatario fallece. Los préstamos privados aún son cobrables en caso de muerte, aunque algunos prestamistas tienen políticas de condonación por muerte o discapacidad. Es posible cancelar préstamos estudiantiles privados o federales en caso de quiebra, pero hacerlo puede ser un desafío.
La principal ventaja que ofrecen los préstamos estudiantiles privados es que tienden a tener tasas de interés más bajas que sus contrapartes federales. Un prestatario puede ver una diferencia del 2% o más, según su solvencia. En el transcurso de un período de pago de 10 años o más, la tasa de interés más baja puede sumar ahorros significativos.
"Las tasas de interés de los préstamos federales se fijan todos los años según el tipo de préstamo y no se pueden cambiar, excepto mediante refinanciamiento o, a veces, mediante la inscripción automática en pagos para una pequeña reducción", dice Will Sealy, director ejecutivo de Summer, un proveedor de beneficios para empleados para estudiantes. préstamos Sealy también ha trabajado como asistente especial y asesor de políticas para préstamos estudiantiles tanto en la Oficina de Protección Financiera del Consumidor como en el Departamento del Tesoro.
"Comparar las tasas es importante para asegurarse de que un préstamo privado realmente ofrezca una tasa más baja, pero si lo hace y un padre confía en su capacidad de pago, esa puede ser una opción", dice Sealy.
Con los préstamos Parent PLUS, se endeuda para el beneficio de otra persona, probablemente al mismo tiempo que intenta ahorrar para la jubilación y limitar la deuda. Muchos expertos financieros desaconsejan poner en peligro su estabilidad financiera durante la jubilación para ayudar a un familiar. Un préstamo estudiantil obtenido por un estudiante coloca la responsabilidad del pago en la persona que se beneficia del mismo y puede reducir su riesgo personal.
Leer: Los mejores préstamos privados para estudiantes.
¿Cuándo comienza el pago del préstamo PLUS para padres?
Una vez que se desembolse el dinero del préstamo, se espera que los padres comiencen a pagar. Sin embargo, puede solicitar el aplazamiento de los pagos del préstamo hasta que el estudiante se gradúe, se matricule por debajo de medio tiempo o deje la escuela.
Los planes de pago contingentes a los ingresos están disponibles para los préstamos PLUS para padres, pero primero tendrá que combinar los préstamos en un préstamo de consolidación directa.
Para un prestatario de préstamo PLUS para padres en riesgo de atrasarse en los pagos, el plan ICR puede potencialmente reducir el pago mensual requerido a un nivel asequible. Dependiendo de sus ingresos, "puede obtener un pago tan bajo como $0", dice Gaudreau.
Bajo el plan ICR, su pago mínimo requerido será el 20% de sus ingresos discrecionales o el monto que pagaría en un plan de pago fijo de 12 años, lo que sea menor, ajustado de acuerdo con sus ingresos.
El Departamento de Educación define el ingreso discrecional bajo un plan ICR como la diferencia entre su ingreso bruto ajustado anual y el 100% de la pauta de pobreza para el tamaño de su familia y el estado de residencia.
Los préstamos PLUS para padres son elegibles para el programa de condonación de préstamos por servicio público si el prestatario consolida a un préstamo de consolidación directa y está pagando con un plan ICR. Con el PSLF, el saldo restante se perdona después de que el prestatario haya realizado 120 pagos mensuales calificados y el prestatario esté empleado a tiempo completo por un empleador calificado. Los empleadores que califican incluyen agencias gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro.
Si trabaja para un empleador calificado, una consideración importante es si usted, como padre, continuará trabajando en el servicio público durante 10 años adicionales después de que se obtengan los préstamos. Los prestatarios también pueden tener pagos anteriores de préstamos Parent PLUS consolidados y no consolidados para la calificación del PSLF con un ajuste único del Departamento de Educación.
El gobierno recomienda que cualquier prestatario que busque la condonación de préstamos certifique su empleo todos los años presentando el formulario requerido para su aprobación.
¿A cuánto asciende la tasa de interés del préstamo PLUS para padres?
La tasa de interés del préstamo PLUS para padres (7,54 % a partir de julio de 2022) es generalmente más alta que la tasa de un préstamo privado para estudiantes y potencialmente más alta que la tasa de otras posibles fuentes de financiamiento. Por ejemplo, los padres que son propietarios de una vivienda pueden obtener una hipoteca de refinanciamiento en efectivo a una tasa más baja.
Los préstamos PLUS para padres también vienen con una tarifa de originación, actualmente del 4,228 %, que se deduce antes de desembolsar el préstamo. Eso es $422.80 de cada $10,000 prestados. El interés se calcula sobre el monto total prestado, antes de deducir la tarifa.
¿Puedo pagar un préstamo PLUS para padres?
Es posible obtener un préstamo PLUS para padres que no puede pagar. La solicitud de préstamo Parent PLUS se basa en el historial de crédito del prestatario; ningún oficial de préstamos revisará sus ingresos u otras deudas ni evaluará si puede hacer los pagos. Es su responsabilidad asegurarse de no pedir prestado más de lo que puede pagar. Aunque el plan ICR está disponible en préstamos directos consolidados, tenga en cuenta que deberá presupuestar 25 años de pagos.
Un préstamo PLUS para padres puede ser más adecuado para alguien que tal vez no tenga suficientes activos para pagar la educación de un hijo de su bolsillo, pero que espera mantener un ingreso estable, como un padre al que le faltan al menos 25 años para jubilarse, o que es el beneficiario de un fideicomiso u otra fuente confiable de ingresos a largo plazo.
"Si obtener un préstamo PLUS para padres es la única o la mejor opción, lo más importante que un padre puede hacer es usar una calculadora o un simulador de préstamo para calcular el costo de pago", dice Sealy. "La carga mensual de la deuda puede ser abrumadora si no se considera cuidadosamente como parte de la situación financiera general de alguien".
Recomienda hacerse preguntas, tales como:
¿Cuánto será el pago mensual mientras su hijo esté en la escuela y después de que se gradúe?
¿Cuánto terminará pagando en intereses a largo plazo?
¿Cuánto tiempo le tomará pagar el préstamo?
¿Cómo se alinea todo lo anterior con sus ingresos y situación laboral durante el período de reembolso?
¿Su objetivo es pagar el préstamo en su totalidad o buscar la condonación a través de una IDR o PSLF?
"Muchos padres también establecen acuerdos con sus hijos con respecto al pago. Por ejemplo, el padre aceptará sacar el préstamo a su nombre con la expectativa de que su hijo contribuya con una cantidad fija en dólares para el pago todos los meses una vez que se gradúe", Sealy dice. "Esto puede hacer que el costo del pago sea más manejable, pero los padres deben saber que este tipo de préstamo está a su nombre y que su crédito se verá afectado por la falta de pago".
El proceso de solicitud y aprobación del préstamo PLUS para padres
Un padre o tutor legal de un estudiante universitario dependiente puede solicitar un préstamo PLUS para padres. Primero, debe completar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, para el año académico en el que desea solicitar el préstamo. A continuación, puede solicitar un préstamo PLUS. La elegibilidad para el préstamo PLUS para padres requiere que usted:
Es el padre de un estudiante universitario dependiente inscrito al menos medio tiempo en una escuela elegible.
No tener un historial crediticio adverso. Si lo hace, obtenga un endosante que esté de acuerdo en pagar el préstamo si no lo hace o muestra circunstancias atenuantes.
Cumplir con los requisitos generales de elegibilidad para la ayuda federal para estudiantes, junto con su hijo.
¿Es adecuado para mí un préstamo PLUS para padres?
Los préstamos PLUS para padres, como cualquier préstamo, deben abordarse con precaución. Antes de solicitar un préstamo Parent PLUS, Sealy recomienda agotar todas las demás opciones de becas y ayuda.
"La realidad de los préstamos es que terminarás pagando más por la universidad con ellos que sin ellos", dice.
Cuando se agoten las opciones de dinero gratis, ayude a sus hijos a solicitar préstamos a su nombre. Esto hace que su hijo sea responsable de su propia deuda y protege su jubilación, y puede venir con ahorros.
Los estudiantes obtienen tasas mucho más bajas en los préstamos estudiantiles federales que los padres. Las tasas de interés para préstamos directos subsidiados y no subsidiados para estudiantes universitarios son actualmente del 4.99%. Y al final, los estudiantes tienen más años de trabajo por delante que sus padres.
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